Franquicia en el seguro de coche: qué es y cómo funciona

La franquicia de seguro es la cantidad que queda a cargo del asegurado cuando se produce un siniestro cubierto al que se aplica esta condición. Su importe se establece previamente en el contrato, por lo que es importante conocerlo antes de contratar la póliza.

Por ejemplo, si tenemos un seguro con una franquicia de 300 euros y sufrimos un daño cubierto cuya reparación cuesta 1.000 euros, el asegurado asumirá los primeros 300 euros y la compañía se haría cargo de los 700 euros restantes, de acuerdo con las condiciones de la póliza.

Si el coste de reparación fuera de 200 euros y la franquicia establecida fuera de 300 euros, el asegurado tendría que asumir íntegramente los 200 euros correspondientes al coste de reparación.

Por tanto, contratar un seguro de coche con franquicia supone aceptar la participación económica del asegurado en determinados siniestros a cambio, generalmente, de una prima inferior a la de una modalidad equivalente sin franquicia.

La franquicia no significa necesariamente disponer de menos coberturas. Lo que determina es cómo se reparte el coste de determinados daños entre el asegurado y la compañía hasta alcanzar la cantidad establecida en el contrato.

La franquicia se aplica según las condiciones recogidas en la póliza y las coberturas afectadas. Por ello, no debe entenderse como una cantidad que necesariamente se descuenta ante cualquier incidente relacionado con el vehículo.

En un seguro a todo riesgo con franquicia, esta suele afectar especialmente a los daños propios del vehículo asegurado. La responsabilidad civil obligatoria, destinada a responder por los daños personales y materiales causados a terceros, funciona de manera diferente.

Para entender mejor cómo funciona, podemos verlo paso a paso:

• Se produce un siniestro: el vehículo sufre un daño contemplado entre las coberturas de la póliza
• Se determina el coste: se valora económicamente la reparación de los daños
• Se comprueba la franquicia: se revisa el importe que corresponde asumir al asegurado según el contrato
• Se reparte el coste: el asegurado paga la cantidad correspondiente a la franquicia y la aseguradora asume el importe restante cubierto por la póliza

Así, con una franquicia de 500 euros y una reparación cubierta de 1.500 euros, el asegurado asumirá 500 euros y la compañía los 1.000 euros restantes.

Es importante revisar las condiciones particulares del seguro con franquicia, ya que en ellas se determina tanto su importe como las coberturas y situaciones en las que se aplica.

Entre los diferentes tipos de seguro coche, una de las decisiones que puede plantearse es elegir entre un seguro a todo riesgo con franquicia o un seguro a todo riesgo sin franquicia.

La principal diferencia está en cómo se distribuye el coste cuando se produce un daño propio cubierto.

En un seguro a todo riesgo con franquicia, el asegurado participa en el coste del siniestro hasta alcanzar la cantidad pactada. Esta fórmula permite, generalmente, reducir el precio de la prima respecto a una modalidad equivalente sin franquicia.

En cambio, en un seguro a todo riesgo sin franquicia, el asegurado no tiene que asumir esa cantidad previamente pactada cuando se produce un daño propio cubierto, siempre dentro de los límites y condiciones establecidos en la póliza. Como contrapartida, la prima suele ser más elevada.

En términos generales:

• Con franquicia: prima habitualmente más reducida, pero el asegurado asume parte del coste cuando se produce un siniestro al que se aplica
• Sin franquicia: prima generalmente superior, pero sin la participación económica correspondiente a una franquicia en los daños cubiertos

Además, el importe de la franquicia también puede influir en el precio. Habitualmente, una franquicia más elevada puede traducirse en una prima menor, aunque también supone que el asegurado tendrá que afrontar una cantidad mayor si se produce un siniestro.

Por eso, no existe una alternativa que sea mejor para todos los conductores. La elección debe realizarse teniendo en cuenta el uso del vehículo, el presupuesto disponible y el nivel de riesgo económico que cada persona está dispuesta a asumir.

Un seguro con franquicia puede resultar interesante para quienes quieren contar con las coberturas propias de un seguro a todo riesgo, pero buscan reducir el importe de la prima aceptando asumir una parte de los costes ante determinados siniestros.

Antes de decidir, conviene valorar varios factores:

1. La frecuencia con la que utilizas el coche. Un uso ocasional puede reducir la exposición a determinados riesgos frente a quienes utilizan el vehículo diariamente.
2. Tu historial de siniestros. Si habitualmente no tienes partes por daños propios, puede resultar interesante comparar cuánto ahorrarías en la prima al incorporar una franquicia.
3. El importe de la franquicia. Es importante que puedas asumir esa cantidad sin que suponga un problema económico si tienes que reparar el vehículo.
4. La diferencia entre las primas. Conviene comparar cuánto cuesta la modalidad con franquicia respecto a la alternativa sin franquicia y valorar si el ahorro compensa el riesgo asumido.
5. El valor y uso del vehículo. Las necesidades de protección pueden variar en función de las características del coche y de la importancia que tenga en tu día a día.

Por tanto, contratar una franquicia no debería depender únicamente de conseguir un seguro más barato. Lo importante es encontrar un equilibrio entre el ahorro en la prima y la cantidad que podrías tener que asumir en caso de siniestro.

Antes de elegir, revisa las condiciones de cada modalidad, compara el importe de las franquicias disponibles y valora qué alternativa se adapta mejor a tu vehículo, presupuesto y forma de conducir.

Depende de las condiciones de la póliza y de cómo se produzca el siniestro. La franquicia se aplica en aquellos daños y coberturas para los que esté prevista, por lo que antes de dar un parte conviene revisar las condiciones particulares del seguro.

Cuando el responsable del accidente es un tercero identificado y su responsabilidad queda determinada, la gestión de los daños puede ser diferente a la de un siniestro de daños propios. La aplicación de la franquicia dependerá de las circunstancias del accidente y de las condiciones de la póliza.

Es posible contratar diferentes importes de franquicia cuando la aseguradora ofrece varias opciones. Cambiarla durante la vigencia del seguro dependerá de las condiciones de la compañía y de la póliza, por lo que conviene consultar las alternativas disponibles antes de la contratación o renovación.

Por lo general, la franquicia de un seguro de coche a todo riesgo se aplica a determinadas coberturas de daños propios y no a la responsabilidad civil obligatoria frente a terceros. En cualquier caso, es importante comprobar las condiciones de la póliza para conocer exactamente a qué coberturas se aplica.