Mise à jour le 10 septembre 2026
Franchise assurance auto :
comment ça fonctionne et comment la réduire ?
Temps de lecture : 6 minutes
En cas de sinistre, votre assurance auto ne rembourse pas toujours la totalité des dommages. La part restant à votre charge s'appelle la franchise. Son montant, son mode de calcul et les situations dans lesquelles elle s'applique varient selon votre contrat et votre niveau de responsabilité. Comprendre ces points vous permet de choisir la couverture la mieux adaptée à votre profil et, le cas échéant, de réduire votre reste à charge.
L'essentiel :
La franchise est la somme qui reste à votre charge après indemnisation par votre assureur. Elle s'applique différemment selon votre niveau de responsabilité dans le sinistre. Il existe plusieurs types de franchises, chacun avec un mode de calcul distinct. Plus la franchise est élevée, plus la cotisation est basse, et inversement. Des options existent pour réduire ou supprimer la franchise, mais leur pertinence dépend de votre profil et de votre historique de conduite.
Quelle est la définition de la franchise d'assurance auto ?
La franchise est la somme déduite de l'indemnisation versée par votre assureur après un sinistre. Elle est définie dans les conditions générales et particulières de votre contrat. Son montant varie selon la garantie concernée et la nature du sinistre.
Son rôle est double. D'un côté, elle vous responsabilise en vous faisant participer financièrement aux réparations. De l'autre, elle influe directement sur le montant de votre cotisation : plus la franchise est élevée, plus la prime est basse, et inversement. C'est un arbitrage économique à évaluer selon votre situation.
Franchise légale et franchise contractuelle : quelle différence ?
La franchise légale est fixée par les textes réglementaires. C'est le cas de la franchise catastrophe naturelle de 380 €, dont le montant est imposé par la loi et ne peut pas être modifié par votre assureur. En effet, selon l'article A125-1 du Code des assurances, pour les véhicules terrestres à moteur, le montant de la franchise est de 380 € pour chaque véhicule endommagé dans le cadre d'une catastrophe naturelle reconnue. La franchise contractuelle, en revanche, est librement définie par l'assureur dans les limites autorisées. Son montant figure obligatoirement dans vos conditions générales et particulières.
Bon à savoir
La franchise catastrophe naturelle de 380 € est fixée par arrêté interministériel. Selon Géorisques, le portail gouvernemental de prévention des risques, elle s'applique aux véhicules couverts pour les dommages matériels en cas de sinistre reconnu comme catastrophe naturelle. Aucun assureur ne peut la supprimer ni la réduire, quelle que soit la formule souscrite. Pensez à vérifier ce point dans votre contrat avant de souscrire une option de rachat de franchise.
Quels sont les différents types de franchise auto ?
Selon la nature du dommage (incendie, collision, bris de glace, assistance...) et le profil du conducteur (conducteur novice, conducteur exclusif), les contrats d'assurance auto proposent différents types de franchise.
La franchise absolue - appelée aussi franchise fixe parce que son montant est fixe - est la somme que l'assureur déduit systématiquement de l'indemnité versée quand un sinistre est pris en charge.
Un exemple : la franchise prévue dans votre assurance auto est de 200€. Les dommages liés au sinistre s'élèvent à 1.000 €. L’assureur (après avoir déduit la franchise de 200€) vous versera une indemnité de 800€.
Si les dommages s'élèvent à 300 €, l'assureur (après avoir déduit la franchise de 200€) vous versera une indemnité de 100€.
La franchise relative, également appelée franchise simple, détermine un montant à partir duquel l'assureur interviendra en cas de sinistre. Ainsi, si le montant du sinistre est inférieur à celui de la franchise, vous ne serez pas indemnisé. À l'inverse, si le montant du sinistre est supérieur à celui de la franchise, vous serez entièrement indemnisé.
Comme son nom l'indique, cette franchise est proportionnelle en pourcentage du montant des réparations.
Un exemple : la franchise prévue dans votre garantie auto est de 15 %. Les dommages liés au sinistre s'élèvent à 1.000 €, L’assureur vous indemnisera des 850€. Il vous restera à charge 150€.
La franchise proportionnelle peut être assortie d'un seuil minimum d’intervention : en-dessous de cette somme, l’assureur ne prendra pas en charge les frais liés à la réparation.
C'est une franchise qui s'applique quand la personne au volant du véhicule accidenté est titulaire du permis de conduire depuis moins de 3 ans.
Toutefois, elle ne s'applique pas si le véhicule est conduit par l’apprenti conducteur pendant les leçons de conduite entrant dans le cadre réglementaire de l’apprentissage anticipé de la conduite (AAC) ou de conduite supervisée ou de conduite encadrée, ou par un enfant du conducteur habituel ayant obtenu son permis dans ce cadre.
Si votre contrat d'assurance exclut le prêt de volant, c'est-à-dire que vous êtes seul habilité à conduire le véhicule, la franchise de conduite exclusive s’applique. Vous ne pouvez pas laisser quelqu'un d'autre conduire. Si un conducteur non désigné dans le contrat d’assurance cause un accident, cela peut vous coûter cher !
On parle de franchise kilométrique pour les garanties d'assistance. Elle ne se déduit pas en euros mais en km. Elle indique le nombre de kilomètres à partir duquel l’assistance est prise en charge : 25, 50, 100 km...
Si vous souhaitez être dépanné devant chez vous, choisissez l'option "0 kilomètre".
Utilisée notamment pour le prêt d’une voiture de remplacement le temps de l'immobilisation de votre véhicule, la franchise en jours détermine le nombre de jours pendant lesquels une garantie est valable.
Quel est le montant d'une franchise en assurance auto ?
Incendie, collision, bris de glace... Le montant des franchises varie en fonction des sinistres.
Tout comme le contrat d'assurance auto précise le type de franchise, il précise aussi la façon dont la franchise se calcule.
Il existe différentes méthodes :
Sources :
- Service-Public – Catastrophes naturelles : indemnisation des dommages
- Légifrance – Article A125-1 du Code des assurances
- Géorisques – La garantie Cat Nat
- Sécurité Routière – Conduite accompagnée (AAC)
- France Assureurs – Assurance auto moto : le bonus-malus
- France Assureurs – Assurance des catastrophes naturelles
Franchise assurance auto :
consultez nos questions/réponses
Avant de souscrire un contrat d'assurance auto, étudiez bien les franchises de chaque garantie. En principe, plus les franchises sont faibles, plus la prime d’assurance est élevée et vice versa.
Selon vos habitudes de conduite, votre expérience, la valeur de votre véhicule, faites vos calculs en évaluant les potentiels risques de sinistre.
Certains assureurs proposent des contrats auto sans franchise. Attention : l'inconvénient - parce qu'il y en a un, forcément - c'est qu'en contrepartie, vous paierez des cotisations beaucoup plus chères...
Autre solution, si vous ne souhaitez vraiment pas payer une franchise auto, optez pour le rachat de franchise. Mais là aussi, compensation : vous devrez payer une surprime !
Non, généralement, vous ne pouvez pas payer une franchise en plusieurs fois. Cependant, les politiques peuvent varier d'un assureur à l'autre, donc il est recommandé de vérifier directement avec votre compagnie d'assurance pour connaître leurs conditions spécifiques.
La franchise est généralement appliquée pour chaque sinistre donnant lieu à l’intervention d’une garantie qui en prévoit une. Ainsi, plusieurs sinistres distincts au cours d’une même année peuvent entraîner plusieurs franchises. Certaines garanties peuvent néanmoins fonctionner différemment : les conditions générales et particulières du contrat précisent les franchises applicables.
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